P2P網(wǎng)貸平臺"理財(cái)團(tuán)"疑跑路 上千投資人被套牢

（原標(biāo)題：P2P網(wǎng)貸平臺“理財(cái)團(tuán)”疑跑路 上千投資人被套牢）

2月9日下午4點(diǎn)，北京市朝陽區(qū)十八里店鄉(xiāng)政府附近一家快捷酒店內(nèi)，聚集著五六十名維權(quán)者。操著各地口音的人們圍坐一堂，討論著如何將更多證據(jù)提供給警方。這些維權(quán)者的一個共同身份，是P2P網(wǎng)貸平臺“理財(cái)團(tuán)”的投資人。酒店幾百米外，是朝陽區(qū)公安分局經(jīng)偵大隊(duì)的辦公地點(diǎn)，歷經(jīng)數(shù)次造訪，這天下午晚些時候，維權(quán)代表終于拿到了立案告知書，“理財(cái)團(tuán)”所屬公司被朝陽警方以涉嫌集資詐騙立案偵查。

官網(wǎng)宣稱“理財(cái)團(tuán)”已累計(jì)成交8.7億余元，為投資人賺取利益2000多萬元。

安禾財(cái)富2月4日發(fā)布的公告稱，將用質(zhì)押、變賣資產(chǎn)的方式迅速籌集資金。

在“安禾投資”潘家園店，“理財(cái)團(tuán)”也在此開展業(yè)務(wù)。當(dāng)事人供圖

2月9日下午，“理財(cái)團(tuán)”部分投資人前往朝陽公安分局經(jīng)偵大隊(duì)報(bào)案。

朝陽警方已對安禾財(cái)富立案偵查。

大約一個月前，有投資人發(fā)現(xiàn)“理財(cái)團(tuán)”還款逾期。越來越多的投資人在網(wǎng)上聚集起來，雖然“理財(cái)團(tuán)”的網(wǎng)站和APP都在運(yùn)行，公司辦公地點(diǎn)卻大門緊鎖，線上客服和負(fù)責(zé)人失聯(lián)，疑似跑路。

事實(shí)上，在整個P2P網(wǎng)貸行業(yè)，出事平臺的名單從未停止更新，還款逾期和跑路并非新鮮事。第三方平臺的監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，截至今年1月底，目前整個行業(yè)正常運(yùn)營平臺數(shù)量為2388家，歷史累計(jì)停業(yè)或出現(xiàn)問題的平臺達(dá)3493家，涉及47.8萬投資人，涉案金額難以估量。

有專家稱，行業(yè)的低準(zhǔn)入門檻和監(jiān)管缺失，造成大量網(wǎng)貸平臺扮演銀行角色，甚至有些平臺直接以詐騙為目的，造成亂象。

程序員“理財(cái)團(tuán)”投資損失10萬

薛峰（化名）今年29歲，他是一名已經(jīng)“北漂”8年的程序員。在投資“理財(cái)團(tuán)”之前，薛峰已經(jīng)算是一名理財(cái)達(dá)人，手機(jī)上加了不止一個理財(cái)交流群，做過幾次理財(cái)，均能全身而退，并不斷尋找新的平臺投資。

2016年10月，有網(wǎng)友向他推薦了“理財(cái)團(tuán)”。從簡介看，這個平臺運(yùn)營情況不錯，2014年12月正式上線運(yùn)營，隸屬的安禾財(cái)富（北京）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（以下簡稱“安禾財(cái)富”）成立于2014年9月，注冊實(shí)繳資本金1億元人民幣，是一個“由從事金融和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)多年的精英團(tuán)隊(duì)創(chuàng)建的互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)網(wǎng)貸平臺”。

精通網(wǎng)絡(luò)的他沒有馬上出手，薛峰查了這家公司工商信息、是否有第三方存管平臺等資質(zhì)，并未發(fā)現(xiàn)問題，公司宣稱的收益率也沒有高得離譜，大多在9%至15%之間，在平臺官網(wǎng)的宣傳中，0逾期、100%回款、房產(chǎn)+車輛質(zhì)押等字眼頻繁出現(xiàn)。

不僅如此，平臺的人氣似乎也不錯，一個投資標(biāo)的放出，很快就會被搶完�！皯�(yīng)該沒什么問題。”判定為“靠譜”后，他注冊了一個賬戶，將5萬元存入第三方存管平臺，第一次投資了一個為期一個月的項(xiàng)目，收益率12%。到期后，如數(shù)收回本息。

嘗到甜頭后，薛峰追加投資。第二次，他分別投出兩個5萬元，期限均為兩個月，今年1月19日，先投出的項(xiàng)目到期，但賬戶遲遲未見還款，上網(wǎng)一搜，早在1月12日，已經(jīng)有投資人反映還款逾期。

電話打不通，薛峰趕往安禾財(cái)富公司位于高碑店源創(chuàng)空間大廈的辦公地點(diǎn)，公司門口有人聚集，都是和他一樣去了解情況的，公司的大門卻關(guān)著，大家找到公司法定代表人的電話，但也從未打通過，更讓投資者們感到不妙的是，大廈的物業(yè)稱，三月份這家公司租期將滿。

自1月13日起，公司在官網(wǎng)發(fā)布多次公告，表示正在追款。在2月4日的公告中，安禾財(cái)富稱公司已正常上班，但是由于年前部分投資人的不理智行為（部分投資人到公司阻止員工正常上下班、在辦公場所亂翻、偷盜個人財(cái)物、用短信、網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行人身攻擊和恐嚇，公司已通過監(jiān)控留取了證據(jù)），使得公司不能正常在辦公區(qū)域工作，為保證員工的人身安全和合法權(quán)益，公司經(jīng)研究決定暫時采取在其他辦公地點(diǎn)和家里辦公的措施。

然而截至被警方立案偵查，安禾財(cái)富公司仍沒有給出具體的解決方案，公司負(fù)責(zé)人繼續(xù)失聯(lián)。

項(xiàng)目存疑，關(guān)聯(lián)公司線下開店

維權(quán)過程中，有投資者發(fā)現(xiàn)，在投資項(xiàng)目所出示的車輛抵押借款合同中，甲乙雙方的簽名筆跡雷同，還有不同投資項(xiàng)目的質(zhì)押車輛及借款人信息完全一樣，有投資者懷疑，“理財(cái)團(tuán)”存在虛假項(xiàng)目。

在QQ上的維權(quán)群里，已經(jīng)有上千人陸續(xù)加入，這些投資者來自全國各地。值得注意的是，并不像普通線下理財(cái)，受害者多為老年人，“理財(cái)團(tuán)”投資者的年齡分布范圍很廣，既有20多歲的年輕人，也有四五十歲的中年人。他們首次接觸“理財(cái)團(tuán)”的渠道五花八門，如朋友介紹、婚戀網(wǎng)站推薦、郵箱推薦、視頻網(wǎng)站廣告等等。

受害者都有一個相同的特點(diǎn)，即在最開始投入幾千元到一兩萬不等的短期項(xiàng)目，多次獲利后，有人開始不斷加碼，最終被“套牢”，投資者們少則損失三五萬元，多則損失數(shù)十萬甚至上百萬。

工商信息顯示，“理財(cái)團(tuán)”所屬的安禾財(cái)富公司，其法定代表人為代步杰，此人同時擔(dān)任北京安禾投資基金管理有限公司（以下簡稱“安禾投資”）的法定代表人。從股東變更信息看，有多人曾同時擔(dān)任這兩家公司股東，兩家公司最開始的注冊地址也互為鄰居。

多名“理財(cái)團(tuán)”的投資人稱，在線上運(yùn)營“理財(cái)團(tuán)”網(wǎng)貸平臺的為安禾財(cái)富，線下開展理財(cái)業(yè)務(wù)的則是安禾投資，兩家公司的實(shí)際管理層相同。

相關(guān)政策規(guī)定，P2P網(wǎng)貸平臺不能在線下開設(shè)理財(cái)門店。去年6月新京報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為了躲避監(jiān)管，不少理財(cái)公司線上線下“穿馬甲”，線下理財(cái)公司通常在線上有另一個名稱，繼續(xù)銷售理財(cái)產(chǎn)品。此舉既能“兼顧”不熟悉網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、對線下產(chǎn)品更加信賴的中老年群體，又能營造出線下理財(cái)互聯(lián)網(wǎng)化的“高大上”形象。

中國社科院金融所法與金融室副主任尹振濤之前在接受新京報(bào)記者采訪時表示，做線下理財(cái)?shù)墓�司，�?jīng)工商登記注冊后就開門營業(yè)，并未獲得金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，卻從事小額貸款為主的金融業(yè)務(wù)。由于存在一定的監(jiān)管真空，特別是地方金融監(jiān)管部門權(quán)限和能力存在掣肘，相比線上理財(cái)，對線下理財(cái)更是難以掌控和監(jiān)測。

2月9日前往報(bào)案的，即有多名在線下門店投資“安禾投資”的維權(quán)者。這些投資者稱，線下理財(cái)業(yè)務(wù)早在2016年年中就已經(jīng)出現(xiàn)還款逾期。

銷售員背好話術(shù)就拉單

2015年4月開始，李萌（化名）經(jīng)朋友介紹進(jìn)入安禾投資，成為一名銷售員。當(dāng)時，安禾投資在十里堡、潘家園等地設(shè)有門店，李萌的工作即是在十里堡周圍的老舊小區(qū)里拉人投資。

和她一起去拉客戶的銷售員中，很多都和她一樣沒有任何金融常識，有些人甚至是初中畢業(yè)就出來打工，“不需要你懂多少知識，只要口齒伶俐，背好話術(shù)去拉單就行。”這些銷售員的薪資卻不算低，新人的底薪在3000元至3500元，老資歷的能達(dá)到七八千元，加上2%的提成，月薪上萬并不算難。

發(fā)給銷售員的話術(shù)中提到，安禾投資的主要經(jīng)營模式是將投資者的錢借給一些需要資金周轉(zhuǎn)的生意人，以此賺取利息差價(jià)，通常借款人會有房產(chǎn)或豪車等抵押物，如果不能及時還款，公司會將抵押物拍賣，投資者幾乎無風(fēng)險(xiǎn)。

培訓(xùn)的老師告訴她，中老年人為主要目標(biāo)人群，一來他們手頭有可觀的積蓄，二來金融常識不多，成單率較高。而老舊小區(qū)、廣場舞聚集地、有健身器材的遛彎場所，都是需要“深耕”的地方。

此外，門店還會定期舉行理財(cái)講座，以油、米、水杯等禮品吸引中老年人參加，老人們聚集在一起時，一旦看到有人現(xiàn)場刷卡簽約，便很容易從眾報(bào)名，在此過程中，很少有人對抵押房產(chǎn)等的真實(shí)性產(chǎn)生懷疑。

因?yàn)樽约河信笥讶喂�司高管，李萌也對這種投資模式和抵押物的真實(shí)性深信不疑，剛?cè)�時，她自己先后投入70萬元，兩三個月后，這些錢和利息都如數(shù)收回。從公司離職后，她又投入60萬元，本應(yīng)在2016年6月到期，但卻還款逾期至今。

李萌透露，線下理財(cái)?shù)馁Y金，有些是在店內(nèi)刷POS機(jī)，有些則是投資者直接轉(zhuǎn)賬至公司法定代表人的個人賬戶，如果有人提出為何不是直接匯入借款人賬戶，業(yè)務(wù)員會以“款項(xiàng)直接由公司一次性付給借款人”搪塞。但最終錢去了哪里，普通業(yè)務(wù)員也不清楚。

據(jù)李萌介紹，在公司出現(xiàn)還款逾期后，就陸續(xù)有投資者上門維權(quán)，公司在此期間開出大量“還款協(xié)議”“保證書”等，表示會按月逐步返還逾期資金，但這些大都成了空頭支票，“遇到鬧得兇的，經(jīng)理就會先返還支付一部分本金，常常是剛拉來100萬的投資，就馬上用于支付還款逾期客戶的本金�！�

李萌回憶，當(dāng)時自己的朋友已經(jīng)撤出，她去討要說法，公司法定代表人代步杰說自己沒錢了，最終只要回了大約20萬元本金。2016年7月前后，上述幾家門店關(guān)張。

爆料頻頻，問題平臺超四成

據(jù)工信部2016年8月發(fā)布的信息，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年6月底，全國累計(jì)問題網(wǎng)貸平臺1778家，約占全國此類機(jī)構(gòu)總數(shù)的43.1%。工信部相關(guān)負(fù)責(zé)人曾在官方微博訪談中公開表示，近幾年網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)模增長勢頭過快，風(fēng)險(xiǎn)亂象時有發(fā)生。

2016年8月，銀監(jiān)會會同工信部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下稱為“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)管理辦法”），督促網(wǎng)貸行業(yè)整改并加強(qiáng)監(jiān)管。在此背景下，仍然不斷有平臺出事。

據(jù)新京報(bào)記者了解，2月6日，就在安禾財(cái)富被朝陽警方立案偵查的3天前，北京創(chuàng)利投網(wǎng)絡(luò)科技有限公司亦被朝陽警方以涉嫌非法吸收公眾存款立案。

1月9日晚間，創(chuàng)利投官方微信公眾號發(fā)布題為《創(chuàng)利投跑路了》的文章，稱平臺負(fù)責(zé)人跑路，同時公布了老板的身份證、手機(jī)、微信等個人信息，懇請投資人們報(bào)警。

網(wǎng)貸之家網(wǎng)站聯(lián)合創(chuàng)始人石鵬峰告訴新京報(bào)記者，當(dāng)前退出的網(wǎng)貸平臺中可以分為良性退出（停業(yè)、轉(zhuǎn)型）和惡性退出（老板跑路、提現(xiàn)困難、經(jīng)偵立案介入等）兩個大類。

就惡性退出而言，又可分為三類，一類公司本來就是詐騙性質(zhì)的，只是借著P2P網(wǎng)貸的名義，實(shí)質(zhì)開展集資詐騙行為；一類則存在較為嚴(yán)重的違規(guī)行為，例如自設(shè)資金池、期限錯配、挪用客戶資金、自融資金等，導(dǎo)致相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)積累擴(kuò)大，直到無法承擔(dān)和掩蓋的程度而事發(fā)；還有公司因?yàn)榻?jīng)營不善，多為資產(chǎn)端風(fēng)控不力，產(chǎn)生大量還款逾期，再加上運(yùn)營成本過高，在一定的時間積累后平臺不堪重負(fù)，從而倒下。

近年投資理財(cái)詐騙案件高發(fā)，從新京報(bào)得到的新聞線索中亦可見一斑。從2016年下半年至今，不到8個月時間，新京報(bào)即收到來自全國各地的101條相關(guān)爆料，從損失的金額看，1萬-10萬區(qū)間最多，其次為10萬-50萬元區(qū)間。 從類別看，以線上理財(cái)產(chǎn)品為主，約占總數(shù)的76%，詐騙形式多以理財(cái)網(wǎng)頁失效、公司老板失聯(lián)跑路而造成損失。

在這其中，除了網(wǎng)貸平臺理財(cái)，還有以郵幣卡、原油、重金屬等為噱頭的線上炒現(xiàn)貨平臺，業(yè)務(wù)員在推銷時均宣稱能保證風(fēng)險(xiǎn)小、收益高，而當(dāng)投資人購買產(chǎn)品后，發(fā)現(xiàn)賬戶無法操作，處于長期虧損狀態(tài)，最終造成少則三五萬，多則數(shù)十萬的損失。

違規(guī)操作，網(wǎng)貸平臺變身“銀行”

P2P網(wǎng)貸行業(yè)亂象由何而來？石鵬峰分析，目前的種種問題，很多都是因?yàn)樾袠I(yè)在發(fā)展早期存在大量偏離行業(yè)本質(zhì)的現(xiàn)象和行為，且沒有得到及時糾正，經(jīng)過較長時間積累，再加上行業(yè)火爆快速發(fā)展，使得這些年行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和問題已經(jīng)積累較多。

中國政法大學(xué)資本金融研究院網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)研究中心主任武長海稱，P2P網(wǎng)貸平臺的本質(zhì)是個體與個體之間的借貸信息中介，而非信用中介，因此不得吸收公眾存款、設(shè)立資金池、不得為出借人提供任何形式的擔(dān)保。

而現(xiàn)在的情況是，此前行業(yè)的低準(zhǔn)入門檻和監(jiān)管的缺失，造成大量網(wǎng)貸平臺違反上述規(guī)定，角色異化，實(shí)際上在扮演信用中介即銀行的角色，而在事實(shí)上，成立銀行有相當(dāng)高的準(zhǔn)入門檻，拿到牌照后還需接受相關(guān)部門嚴(yán)格的監(jiān)管。

據(jù)媒體報(bào)道，早在2013年7月，重慶監(jiān)管部門就在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，一些已經(jīng)異化的P2P網(wǎng)貸平臺，將債權(quán)包裝成理財(cái)產(chǎn)品，通過網(wǎng)絡(luò)和實(shí)體店向公眾銷售，年收益率在12%-20%之間，社會公眾資金直接進(jìn)入公司賬戶或法定代表人個人賬戶，P2P網(wǎng)貸平臺由單純的“資金供需撮合”逐步演變?yōu)槲�收存款、發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)。

此外，重慶監(jiān)管部門對5家平臺調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其注冊資本從300萬元至1000萬元不等，但年交易量均在8000萬元以上，最多的高達(dá)5億元。平臺作為中介機(jī)構(gòu)注冊資本低，擔(dān)保能力有限，從工商年檢資產(chǎn)負(fù)債表來看，有2家平臺存在資本金抽離情況。在隨后的整頓中，5家P2P網(wǎng)貸平臺被罰，其中一家公司被注銷，另外四家被要求逐筆清退債權(quán)債務(wù)，共計(jì)4.86億元。

在武長�？磥恚�有些網(wǎng)貸平臺的借款人信用記錄較差，“是被銀行篩選剩下的對象”，其借款后的風(fēng)險(xiǎn)頗高，同時有一定比例的網(wǎng)貸行業(yè)從業(yè)者，并沒有相關(guān)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和能力，不足以把控投資風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致劣幣驅(qū)逐良幣，行業(yè)魚龍混雜，最終只能把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到普通投資者身上。

他認(rèn)為，2016年8月四部門發(fā)布的《網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)管理辦法》，雖然對機(jī)構(gòu)的第三方存管、項(xiàng)目真實(shí)性、投資限額等等方面提出了明確要求，但紙面要求如何落地，還需出臺更具體的辦法。

對于P2P網(wǎng)貸平臺角色異化的風(fēng)險(xiǎn)，武長海強(qiáng)調(diào)，最直接的影響是有可能給投資人帶來財(cái)產(chǎn)上的損失，其次，也會對社會法治秩序和金融市場秩序產(chǎn)生的負(fù)面作用。他建議通過立法明確P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的準(zhǔn)入門檻，改善魚龍混雜的行業(yè)現(xiàn)狀，并采用現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場檢查等用于監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的辦法和體系去監(jiān)管網(wǎng)貸平臺，“畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融。”武長海說。

對此，作為業(yè)內(nèi)觀察人士的石鵬峰認(rèn)為，考慮到網(wǎng)貸行業(yè)的復(fù)雜性，以及問題積累的時間之久、程度之嚴(yán)重，要將所有行業(yè)問題全部清理干凈，監(jiān)管層還需要有足夠的耐心和智慧來深化監(jiān)管措施的真正落地。